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如何清點資產 保障後裔開消？

撰文：劉姵呈

對家有成年愛奇兒的父母來講，孩子如何打理金錢、自力自理糊口，是他們最大的擔憂。

本年都45歲的阿忠和麗娜夫妻，獨一的女兒是愛奇兒，今年已21歲，雖可自理糊口，也有工作能力，每月收入有2萬元，但因被法院鑒定為「輔助宣告」，亦即財務與生涯須由父母或法定代理人協助決定。女兒在將來不管單身或結識伴侶，能否自立判定並好好運用金錢，令阿忠夫妻非常放心不下。

另外，阿忠家除房子外，約有230萬元現金悉數放在活存，還有股票及1張投資型保單，已入中年的夫妻倆已開始思慮退休方針，但對退休準備和風險籌劃異常不足。

認證理財規畫參謀（CFP）徐采蘩透露表現，要解決阿忠夫妻的財務問題，有3個重點：活化資產、保險保障規畫、保險金信託，做好這3項調劑，就可以讓阿忠夫妻的將來無後顧之憂。

以下是徐采蘩對阿忠家所做的財政診斷與建議：

1》活化資產，餘裕可做按期定額投資

阿忠夫妻對市道市情上的理財工具不太了解，自己的投資屬性也偏守舊。以阿忠家的家庭淨資產來看，現金活存占家庭淨資產比重僅次於自用資產（房地產），且高過於投資資產（股票），顯示資產未活化使用。

退休規畫方面，阿忠夫妻應設定退休金方針，若遵照2人等候的退休年紀65歲，每個月生涯所需最少5萬元，加上每年出國旅遊預算10萬元的話，計較預估平均餘命到85歲，2人總共需要的退休金就要有1,400萬元，若不趕早活化資產，退休目標將難以殺青。

現階段應先從資產活化做起，徐采蘩建議阿忠家做以下調劑：
(1)恢復原本的投資型保單供款：因阿忠家另有風險保障需求，且費用最高的目的保費費用已扣完，建議將已停扣的投資型保單恢復供款，省得保單帳戶價值延續遞減，再加上此保單為按期定額投資，可分離投資風險。
(2)提撥家庭緊急豫備金：活存中的230萬元，可以預先提撥60萬元，繼續放在活存中，當做家庭緊要豫備金，以便應急時動用。
(3)家庭餘裕每一年定期定額投資：若何積累退休金？建議將扣除家庭緊迫預備金後剩下的170萬元，以基金或股票等對象做單筆投資。本來阿忠夫妻皆有在職進修，明年結業後無須繳交進修膏火，預估每年會有20萬元的家庭餘裕可以應用，建議做按期定額投資。

2》提高保障，增加實支實付醫療險

阿忠家為雙薪家庭，是以夫妻2人保險保障缺一不行。建議阿忠的部份增加第2家實支實付醫療險、重大傷病險及長照險；而麗娜除上述保障缺口，必需別的補足不測險缺口400萬元。

跟著年紀增添，建議保障缺口可以先部份調劑，不用一次到位，以避免增加太大肩負。

3》保險金信託，設信託監察人與監護人

健診前，阿忠與麗娜認為，信託門坎高、流程複雜。認證理財籌劃顧問（CFP）廖一聰建議以下：

(1)選擇保險金作信託：阿忠的投資型保單壽險額度有600萬元，可以用來賜顧幫襯女兒，若來歲其他保單滿期後，麗娜可以補足壽險額度至600萬元，一路納入保險金信託帳戶中。

(2)須設立信託監察人與監護人：①委託人：須為保險受益人本人；②受託人：建議找保險公司有合營或信賴的銀行機構；③監察人：監察銀行有沒有行使信託契約，可指定信賴的親朋或機構，建議設定監察人的優先順位，也可設多位，避免屆時指定的人沒法行使監察責任的問題；④監護人：協助承擔賜顧幫襯責任，可指定信賴的親友或機構。

(3)信託帳戶或須收取的相幹費用：①信託帳戶本金：計算需要的生涯破費、被放置養護機構的特殊給付開消，以及醫療保健破費，確保糊口開消，得以受到賜顧幫襯，有完善醫療品質；②收取費用：包孕簽約手續費（收取1次）、信託管理費（遵照年利率，每個月收取）、修約手續費（每次收取）。

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[新頭殼newtalk]

針對中國與梵蒂岡簽署主教錄用且則和談，前總統陳水扁今(25）日在新勇哥物語默示，新聞來源泄漏，中梵將在年末前完成建交。這對民進黨選情將是落井下石。

陳水扁本日頒發第239集新勇哥物語。他以勇哥、勇弟問答體式格局發表對於中國、梵諦岡建交的看法。陳水扁說，新聞來曆流露，中梵將在歲尾前完成建交。他希望這不是真的！但是不是如交際部樂觀說的，台梵國交不會有問題，10月還有台灣拜候團要曩昔呢！？不要忘了台灣與查德斷交是在蘇貞昌院長擬出訪查國的22小時前。

陳水扁說，中梵建交的最大障礙，在主教錄用問題的岐見一直談不攏。一旦解決，固然就快了！他真的很擔憂選前建交，民進黨選情將會落井下石！曩昔蔡總統民調不高，相幹評論都邑把部門原因歸罪於又少了一個邦交國，當局的說詞也是一模一樣，說些千錯萬錯都是國交國被中國以天文數字用金錢買走了。如果台梵國交不幸生變，還能用不跟對岸進行金錢交際競賽的不異理由嗎？

陳水扁說，中梵9月22日就主教錄用簽署暫時和談，解決這項困擾雙方數十年的議題，中國隨後默示但願改良兩邊關係。這對台灣將帶來影響。梵蒂岡深具國際影響力，是台灣僅存的17個邦交國中最主要的一個，也是歐洲獨一盟國。這項協議未說起交際關係，但部份人士仍視為不祥預兆。北京很清晰，挖走梵蒂岡，將對「台灣交際帶來重大衝擊」。

陳水扁指出，中國恒久以來對台交際政策就是「三光」—挖光、堵光、擠光。中國發現買台灣比打台灣廉價。年底大選，中國必然參與，在選前宣布中梵建交詭計影響選舉成績的可能性很高！？

 

本文來自: https://tw.news.yahoo.com/%E9%99%B3%E6%B0%B4%E6%89%81-%E4%B8%AD-%E6%A2%B5%E5%8F%AF%E8%83%BD%E9%81%B8

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